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9月1日，個(gè)人消費(fèi)貸款貼息政策正式落地實(shí)施。貼息“紅包”如何申領(lǐng)，申請(qǐng)和使用貸款過(guò)程中有哪些注意事項(xiàng)，金融機(jī)構(gòu)如何更好服務(wù)消費(fèi)者？記者到多家銀行營(yíng)業(yè)廳進(jìn)行了采訪(fǎng)。

怎么申請(qǐng)貸款？

手機(jī)上即可申請(qǐng)，提取貸款使用時(shí)簽署貼息補(bǔ)充合同

“想買(mǎi)一臺(tái)新手機(jī)，但最近手頭有點(diǎn)緊，有沒(méi)有合適的貸款產(chǎn)品推薦？”9月1日下午3時(shí)左右，客戶(hù)李楠楠走進(jìn)光大銀行北京德勝門(mén)支行，客戶(hù)經(jīng)理戰(zhàn)雪煒迎上去了解需求。

“我們有款貸款產(chǎn)品很符合您的需求，手機(jī)上就能便捷申請(qǐng)，而且還可以享受今天剛落地的貼息政策?！睉?zhàn)雪煒邊介紹邊在手機(jī)上演示。

在戰(zhàn)雪煒指導(dǎo)下，李楠楠完成了額度審批。下一步如何享受貼息政策？“只要在提取貸款使用時(shí)簽署貼息補(bǔ)充合同，同意授權(quán)給我們識(shí)別您賬戶(hù)的交易信息就可以了，不需要其他額外操作?！睉?zhàn)雪煒說(shuō)。

政策“紅包”分量如何？戰(zhàn)雪煒為李楠楠算了一筆賬：“小額消費(fèi)在5萬(wàn)元以?xún)?nèi)，多筆疊加以后，在同一家貸款機(jī)構(gòu)最高可以享受貼息1000元?！?/p>

戰(zhàn)雪煒介紹，今天前來(lái)咨詢(xún)和辦理消費(fèi)貸的客戶(hù)中，用于購(gòu)車(chē)和裝修等大額消費(fèi)支出的比較多，對(duì)于單筆5萬(wàn)元以上的消費(fèi)，以5萬(wàn)元為上限來(lái)計(jì)算貼息，多筆疊加后，在同一家貸款機(jī)構(gòu)最高可享受貼息3000元。

記者在一些銀行網(wǎng)點(diǎn)看到，大堂已經(jīng)擺上了消費(fèi)貸款貼息政策的介紹，有的還配備了專(zhuān)門(mén)講解相關(guān)政策的工作人員。部分銀行還與一些電器賣(mài)場(chǎng)、裝修賣(mài)場(chǎng)合作，在相應(yīng)的消費(fèi)場(chǎng)所向消費(fèi)者介紹消費(fèi)貸款貼息政策。

“以1%的貼息比例計(jì)算，每100億元的財(cái)政支出理論上可以支持1萬(wàn)億元的消費(fèi)需求?！敝薪鸸狙芯坎裤y行業(yè)分析師林英奇認(rèn)為，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)政策宣傳和解讀，通過(guò)官網(wǎng)、手機(jī)銀行APP、微信公眾號(hào)、網(wǎng)點(diǎn)等多渠道發(fā)布貼息政策信息，并為消費(fèi)者提供針對(duì)性的咨詢(xún)服務(wù)。

如何享受貼息？

保證貸款資金用于真實(shí)消費(fèi)，對(duì)支付方式有要求

“今天一天，電話(huà)幾乎沒(méi)有間斷過(guò)。”戰(zhàn)雪煒說(shuō)，貼息功能一上線(xiàn)，咨詢(xún)和辦理的客戶(hù)就有很多，除了如何申請(qǐng)之外，很多客戶(hù)關(guān)心的還有如何將政策“紅包”領(lǐng)到手。

“9月1日開(kāi)始申請(qǐng)，但真正享受到貼息返還其實(shí)是在還款時(shí)。”戰(zhàn)雪煒介紹，要想還款時(shí)能領(lǐng)上貼息“紅包”，首先是保證貸款資金用于真實(shí)消費(fèi)，同時(shí)對(duì)支付方式也有一定要求，“直接刷借記卡，或用微信、支付寶等掃碼消費(fèi)，銀行大多可以識(shí)別。但如果把貸款取出后用現(xiàn)金消費(fèi)，銀行就無(wú)法通過(guò)系統(tǒng)判斷資金用途，可能無(wú)法享受貼息。”此外，消費(fèi)貸款轉(zhuǎn)賬給個(gè)人，包括掃商戶(hù)的個(gè)人收款碼付款，以及刷信用卡消費(fèi)，都不能享受貼息。

如果消費(fèi)者在還款時(shí)發(fā)現(xiàn)銀行沒(méi)有自動(dòng)識(shí)別出消費(fèi)用途，沒(méi)有享受到貼息怎么辦？建設(shè)銀行有關(guān)工作人員介紹，將于9月5日起，向客戶(hù)開(kāi)放消費(fèi)交易憑證人工審核通道，客戶(hù)在手機(jī)銀行消費(fèi)貸款財(cái)政貼息專(zhuān)區(qū)按照提示上傳消費(fèi)交易憑證，系統(tǒng)后臺(tái)審核通過(guò)后可進(jìn)行貼息。農(nóng)行、中行、交行等銀行有關(guān)工作人員也表示，可以到銀行網(wǎng)點(diǎn)提交消費(fèi)發(fā)票等材料，或者線(xiàn)上提交憑證。

“我們希望做到申請(qǐng)時(shí)過(guò)程絲滑，領(lǐng)取時(shí)有獲得感。”戰(zhàn)雪煒介紹，還款時(shí)會(huì)給借款人發(fā)送短信，寫(xiě)明具體享受的貼息金額，讓消費(fèi)者把“紅包”領(lǐng)得明明白白。

“本次貼息政策落地對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，也是服務(wù)能力的一次考驗(yàn)?！惫獯筱y行北京分行副行長(zhǎng)朱瑩介紹，不管是日常便民小額消費(fèi)，還是重點(diǎn)領(lǐng)域大額消費(fèi)，貼息功能都要做到精準(zhǔn)識(shí)別。

專(zhuān)家建議，“紅包”雖好，也不可盲目領(lǐng)取?！耙趥€(gè)人和家庭的消費(fèi)需求和實(shí)際需要申請(qǐng)消費(fèi)貸款，量力而行、合理適度，切不可因?yàn)轭~度高、利率低就隨意申請(qǐng)，需將個(gè)人債務(wù)負(fù)擔(dān)控制在合理水平。”招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任董希淼表示。

如何優(yōu)化體驗(yàn)？

提升服務(wù)與防范風(fēng)險(xiǎn)并重，存量消費(fèi)貸款客戶(hù)符合條件也可享受貼息

除了緊鑼密鼓地落實(shí)貼息政策之外，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)不斷優(yōu)化服務(wù)，讓更多消費(fèi)者能夠享受到政策紅利。

客戶(hù)林先生是建設(shè)銀行存量消費(fèi)貸款客戶(hù)，于今年7月辦理“建易貸”后一直未支用貸款資金。最近林先生萌生了購(gòu)車(chē)想法，便致電客戶(hù)經(jīng)理咨詢(xún)能否享受貼息?？蛻?hù)經(jīng)理表示，原來(lái)申請(qǐng)消費(fèi)貸款的客戶(hù)，貸款資金沒(méi)有使用完的，在9月1日之后用消費(fèi)貸款進(jìn)行實(shí)際消費(fèi)，也可享受財(cái)政貼息。

林先生到銀行網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)體驗(yàn)，從貼息協(xié)議簽署，到支用貸款資金，再到將貸款支付給汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商賬戶(hù)，僅用了幾分鐘。據(jù)了解，多家銀行都出臺(tái)了類(lèi)似針對(duì)存量消費(fèi)貸款客戶(hù)的規(guī)定。

個(gè)人消費(fèi)貸款貼息政策剛開(kāi)始實(shí)施，既要推動(dòng)政策最大程度惠及消費(fèi)者，又要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控與合規(guī)管理，讓貼息貸款資金真正用于消費(fèi)，專(zhuān)家認(rèn)為還需要在實(shí)踐中完善。

“金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)消費(fèi)者職業(yè)、收入、負(fù)債、信用狀況等準(zhǔn)確判斷還款能力，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)貸款用途和資金流向的監(jiān)控，確保相關(guān)貸款不被挪用，貼息資金不被套取。”董希淼認(rèn)為，同時(shí)還要提升信貸審批的科學(xué)性和準(zhǔn)確性，減少“多頭借貸”和過(guò)度授信，保護(hù)好消費(fèi)者合法權(quán)益。

《 人民日?qǐng)?bào) 》（ 2025年09月02日 10 版）