黃先生在湖南長沙市從事導(dǎo)游工作已經(jīng)20多年，最近他從當(dāng)?shù)貙?dǎo)游協(xié)會了解到一款消費貸款產(chǎn)品，覺得適合用于日常生活。
“旅游分淡旺季，我們的收入波動性大，碰到淡季，手頭比較緊，貸款能解一時急需，而且可以隨借隨還、靈活使用，適合我們長期在外工作和生活的人，借款期限最長可以到3年。”黃先生說，長銀五八消費金融公司推出的“導(dǎo)游貸”，只需要認(rèn)證導(dǎo)游證和一些基本信息就可以辦理，額度循環(huán)使用，基本能覆蓋日常消費所需。
消費信貸是助力消費恢復(fù)、激發(fā)潛在需求的重要手段之一。今年以來，居民消費需求回升，推動短期消費貸款增加。中國人民銀行最新數(shù)據(jù)顯示，今年前三季度，住戶部門短期消費貸款新增4600億元，同比多增3493億元。
目前，發(fā)放消費信貸的機(jī)構(gòu)主要有商業(yè)銀行、信用卡中心、消費金融公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺等。“消費金融公司主要服務(wù)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)沒有服務(wù)到的人群，運用新的科技手段，精準(zhǔn)觸達(dá)消費者、測算授信額度、進(jìn)行風(fēng)險評估，為他們提供金融服務(wù)。目前，我們的平均貸款額度在1萬元左右。”中原消費金融公司總經(jīng)理周文龍介紹。
目前，大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等數(shù)字技術(shù)已經(jīng)廣泛應(yīng)用于消費信貸領(lǐng)域，支持小額、高頻的消費信貸服務(wù)。
“我們成立了專業(yè)數(shù)據(jù)中心和模型中心，不斷優(yōu)化算法模型、擴(kuò)大數(shù)據(jù)來源，建立起智能量化分析體系，為新市民提供差異化金融服務(wù)。針對三、四線城市中在企業(yè)工作的消費者，我們會結(jié)合大數(shù)據(jù)應(yīng)用測算風(fēng)險，提供消費信貸服務(wù)；針對農(nóng)村消費者，我們通過線下團(tuán)隊采集‘軟’信息，彌補部分線上數(shù)據(jù)的不足，完善征信記錄，同時結(jié)合農(nóng)戶的消費場景，提供消費信貸支持。”杭銀消費金融公司總經(jīng)理金毅介紹。
中國銀行業(yè)協(xié)會今年7月發(fā)布的《中國消費金融公司發(fā)展報告（2023）》顯示，隨著居民消費場景及消費習(xí)慣的線上化，大多消費金融公司選擇以線上獲客為主。截至2022年末，行業(yè)內(nèi)30家消費金融公司全部開展線上業(yè)務(wù)，有12家公司完全采取線上方式獲客。
馬上消費金融公司董事長趙國慶介紹，公司通過自研系統(tǒng)提供完全線上化、零人工審核、秒級審批的信貸服務(wù)，運用新一代人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)建立起數(shù)字風(fēng)控、線上化獲客等能力，目前已累計為超900萬用戶建立了征信記錄，今年前三季度發(fā)放消費貸款超過1300億元。
“好的消費信貸會不斷改善消費者生活，既合理有度，又能幫助消費者實現(xiàn)消費升級。”長銀五八消費金融公司主要負(fù)責(zé)人說，“消費金融公司要為消費者確定合理的貸款額度，能夠覆蓋消費所需，又不會誘導(dǎo)過度消費。消費者自身也應(yīng)避免追逐過度消費、奢侈消費，培養(yǎng)理性消費、理性借貸的習(xí)慣。”
為了倡導(dǎo)理性消費，中原消費金融公司設(shè)立“貸款冷靜期”，用戶在首次借款后的前7天內(nèi)提前還款，不收取任何費用，由此幫助消費者克服沖動借貸，避免非理性消費。
《 人民日報 》（ 2023年12月06日 17 版）
