“可續保至100歲”像這樣的百萬醫療險產品介紹人們并不陌生，在多家銷售平臺亦隨處可見，這讓不少人誤解為可保證續保或者保障達到“百萬”……5月1日起，不符合新規的短期健康險產品須停售，年均增速超過30%的健康保險業務將迎來嚴監管，這是《中國銀保監會辦公廳關于規范短期健康保險業務有關問題的通知》明確提出來的最新規定。
部分消費者收到保險產品停售提醒
“最高賠付600萬醫療費用”“可續保至100歲”……部分保險公司為了搶占客戶，有的拿著1年期的醫療險，打著“可以續保到80歲，甚至是99歲、120歲”的旗號大賣特賣；有的則以高達六百萬元的醫療費賠付做賣點，實際上有業內人士就指出，這多為噱頭，因為賠付達到幾百萬元的概率極低。
類似的產品表述讓人眼花繚亂，記者通過梳理發現，目前在一些銷售平臺上，此類表述的保險產品仍未下架。連日來，也有不少消費者收到產品停售的通知提醒：“×××產品將于2021年4月30日24時前停止銷售。不再接受本產品的投保申請。”部分保險公司還表示：“將提供轉保建議。”
為何出現停售情況，這與相關產品業務發展迅速伴隨著問題的出現有關。記者觀察發現，隨著人民生活水平的提高以及經歷疫情后健康意識提升，近年來，健康保險業務快速發展，年均增速超過30%。不過，短期健康保險在快速發展同時也面臨一些突出問題，比如部分產品缺乏定價基礎，保額虛高；部分公司銷售行為不規范，把短期健康險當做長期健康險銷售，一旦賠付率超過預期就停售產品，嚴重侵害了消費者利益；核保理賠不規范；無序競爭，不利于全社會形成正確的健康保險消費觀念。
“短險長做”等誤導消費者內容將面臨嚴監管
記者采訪獲悉，5月1日起不符合新規的短期健康險產品將停售，這是《中國銀保監會辦公廳關于規范短期健康保險業務有關問題的通知》明確提出來的最新規定。“該通知有利于引導短期健康保險業務規范發展，有利于保護消費者合法權益，有利于維護市場公平合理的競爭秩序。”業內人士坦言，該通知聚焦行業短期健康保險業務發展存在的突出問題，而且采取有針對性的監管措施，補齊監管制度短板。
記者查閱發現，有五大方面的內容最值得關注，首先是規范產品續保，嚴禁保險公司通過異化產品設計，“短險長做”誤導消費者；新規明確短期健康保險不得保證續保，不得使用“自動續保”“承諾續保”“終身限額”等易與長期健康保險混淆的詞句。其次是規范產品定價、賠付率，要求保險公司產品定價應當具備定價基礎，不得設定嚴重背離理賠經驗數據基礎的、虛高的保險金額；同時，還要求保險機構定期在公司官網披露短期健康保險業務整體綜合賠付率，接受社會各界和保險消費者監督。第三是規范產品組合銷售，嚴禁保險公司將產品組合銷售異化為捆綁強制搭售，限制消費者購買產品和服務的權利，侵害保險消費者利益。而核保理賠也值得注意，新規嚴禁保險公司核保“空心化”、理賠“核保化”，侵害保險消費者利益；要求保險公司規范設定健康告知信息，健康告知信息的設定不得出現有違一般醫學常識等情形。
此外，在規范產品停售方面，新規還嚴禁保險公司通過隨意停售保險產品，彌補其因激進經營造成的損失，侵害保險消費者利益；并要求保險公司通過公司官網和即時通訊等方式，公開披露產品的具體停售原因、停售時間以及后續服務措施等信息。
疑問一：如果購買了短期健康險，是否受到影響？
1.和之前醫療險到期一樣，直接轉保合規新產品，不需要重新健康告知。
2.可以轉保合規新產品，但需要重新做健康告知。
區別就在于：是否要重新做健康告知。
疑問二：消費者如何選購健康保險產品？
短期健康險市場產品眾多，銀保監會為消費者支招：
1.建議消費者在選購健康保險產品時認真閱讀產品條款，并重點關注產品的保險期間和保險責任。短期健康保險產品的保險期間一般是在1年及以下，且不保證續保。保險期間超過1年的，或包含保證續保責任的健康險，屬于長期健康保險。同時，對于費用補償型的健康保險產品來講，其責任遵循損失補償原則，發生的醫療費用不能重復理賠，建議消費者購買此類產品時重點關注保險條款相關情況，不建議重復購買此類產品。
2.建議消費者合理購買健康保險產品。購買健康保險的目的是年輕時為老年做準備，現在為將來做準備。短期健康保險的特點是期限短，年輕的消費者購買產品的價格會比較便宜，但短期健康險也有自身的局限性，比如，消費者因健康狀況變化導致醫療費用風險增加，消費者再次購買產品的價格會升高，同時也會面臨產品停售，無法再次購買的情況。因此，消費者在選擇健康保險產品時，不僅要關注產品的價格，還要關注產品的長期保障功能和保障水平。（記者 陳麗莉）
