掏出手機(jī)、掃二維碼、輕點(diǎn)屏幕……只需十幾秒，就可以輕松完成一筆支付。微信、支付寶等手機(jī)APP，已成為中國(guó)人常用的支付方式。

日前，國(guó)務(wù)院公布《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例》（以下簡(jiǎn)稱《“條例”》），自2024年5月1日起施行。中國(guó)人民銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，《條例》以國(guó)家立法形式，為支付行業(yè)未來(lái)健康發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的制度保障，有利于促進(jìn)支付服務(wù)市場(chǎng)長(zhǎng)期規(guī)范健康發(fā)展。

“非銀支付”有什么特點(diǎn)？《條例》的施行將給非銀支付帶來(lái)哪些影響？

動(dòng)動(dòng)手指即可付賬

經(jīng)過(guò)數(shù)十年發(fā)展，中國(guó)已經(jīng)建立了以中央銀行支付清算系統(tǒng)為中心，商業(yè)銀行、清算機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)等共同參與的廣泛覆蓋、安全高效的支付清算體系。其中，非銀行支付業(yè)務(wù)隨著中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)、電子商務(wù)等新業(yè)態(tài)的興起而快速發(fā)展，在小額、便民支付領(lǐng)域發(fā)揮了重要作用。

對(duì)普通消費(fèi)者和商家來(lái)說(shuō)，通過(guò)微信、支付寶等常用APP進(jìn)行收付款，便利多多。

“一鍵支付”更省心。“買菜、乘車、聚餐等場(chǎng)合的付款，金額不大卻經(jīng)常涉及付零找零。”在上海工作的王宇泓女士說(shuō)，現(xiàn)在微信、支付寶等支付方式覆蓋到幾乎每一個(gè)小攤位，支付時(shí)十分方便。“盡管很多銀行都在推廣自家的網(wǎng)銀APP，但是我并不想辦理那么多銀行卡。小額支付就是圖個(gè)省事省心，銀行卡或網(wǎng)銀APP多了，管理起來(lái)反而麻煩。賬戶太多設(shè)置密碼都是個(gè)麻煩事。”

讓利促銷有實(shí)惠。家住北京的王大爺最近有了一個(gè)新習(xí)慣：出門買東西之前總會(huì)瞄一眼手機(jī)，看看店家有沒(méi)有推出優(yōu)惠活動(dòng)。如果有優(yōu)惠券，就先在線上購(gòu)買，再去門店使用。“前幾天，女兒教我試著在大眾點(diǎn)評(píng)、美團(tuán)等平臺(tái)購(gòu)買優(yōu)惠套餐券，的確便宜不少。比如我常吃的燒餅，線下買是1塊5一個(gè)，線上有券時(shí)只要5角錢一個(gè)。這讓我感覺(jué)買東西多了樂(lè)趣。”他說(shuō)。

靈活取用能理財(cái)。在山西姑娘紀(jì)嘉欣眼里，非銀支付除了便利自己在通勤、購(gòu)物等小額交易時(shí)使用外，平臺(tái)提供的理財(cái)增值服務(wù)也頗具吸引力。“微信有零錢通、支付寶有余額寶，對(duì)于打理手頭零錢很有用。”紀(jì)嘉欣說(shuō)，這些貨幣基金產(chǎn)品大多具有即時(shí)申贖功能，閑錢存進(jìn)去并不耽誤支付。而且在不使用資金時(shí)還能按日獲得一定增值收益。這樣一來(lái)，就兼顧了靈活取用與保值增值。

結(jié)算成本降低了。劉女士和家人在云南昆明經(jīng)營(yíng)一家小百貨批發(fā)門店。以前，店里需要裝一臺(tái)性能過(guò)硬的驗(yàn)鈔機(jī)。因?yàn)槊看谓Y(jié)賬時(shí)，客戶、商家會(huì)各自清點(diǎn)一遍現(xiàn)金，再讓驗(yàn)鈔機(jī)驗(yàn)一次。如果遇到哪一方點(diǎn)錯(cuò)了數(shù)目對(duì)不上，就得再重來(lái)一遍。如今，通過(guò)非銀支付方式，結(jié)算時(shí)間由過(guò)去的幾分鐘縮短到了幾秒鐘。“我們干小百貨批發(fā)的，來(lái)往的資金量不算大。去銀行耽誤時(shí)間，現(xiàn)金點(diǎn)鈔又難免出錯(cuò)。隨著非銀支付越來(lái)越好用，我們減少了客戶的等待時(shí)間，提升了他們的采購(gòu)效率。”劉女士說(shuō)。

中國(guó)人民銀行相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前，非銀支付機(jī)構(gòu)年交易量超1萬(wàn)億筆、金額近400萬(wàn)億元，分別占全國(guó)電子支付業(yè)務(wù)總量的約八成和一成，日均備付金余額超2萬(wàn)億元，服務(wù)超10億個(gè)人和數(shù)千萬(wàn)商戶。“我國(guó)個(gè)人銀行賬戶擁有率已超過(guò)95%，高于中高收入經(jīng)濟(jì)體平均水平，移動(dòng)支付普及率達(dá)到86%，居全球第一。”中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)張青松說(shuō)。

服務(wù)矩陣日益完善

掃碼收付款之外，非銀行支付機(jī)構(gòu)還積極打通各類線上服務(wù)渠道、完善服務(wù)矩陣，為用戶打造更豐富的支付場(chǎng)景。

支付寶APP將主頁(yè)劃分為“便民生活”“購(gòu)物娛樂(lè)”“理財(cái)管理”“教育公益”等板塊，用戶可以直接在相關(guān)模塊中實(shí)現(xiàn)機(jī)票預(yù)訂、住房公積金查詢等功能；在微信服務(wù)頁(yè)面，用戶也可以獲得線上充話費(fèi)、買保險(xiǎn)、獲取社保繳費(fèi)信息等服務(wù)；在美團(tuán)APP首頁(yè)，“租車”“騎車”“買藥”等功能被放在醒目位置，用戶支付時(shí)系統(tǒng)會(huì)同時(shí)提供傳統(tǒng)銀行支付和非銀行支付等方式供選擇……

近兩年，非銀支付機(jī)構(gòu)更加重視“支付場(chǎng)景”與“服務(wù)場(chǎng)景”的匹配。

“支付寶的出現(xiàn)，最早是為了解決電子商務(wù)交易過(guò)程中買賣雙方互信不足的問(wèn)題。支付寶推出的擔(dān)保交易模式，推動(dòng)了電商產(chǎn)業(yè)發(fā)展。在長(zhǎng)期的創(chuàng)新實(shí)踐中，支付寶還推出了水電繳費(fèi)、掃碼支付、刷臉支付等多種類型的支付服務(wù)。”支付寶副總經(jīng)理封俏說(shuō)，目前，支付寶已發(fā)展成為一個(gè)開(kāi)放的數(shù)字化平臺(tái)，近400萬(wàn)個(gè)小程序提供了醫(yī)療健康、市民服務(wù)、醫(yī)保、交管、打車出行、購(gòu)物點(diǎn)餐等服務(wù)，基本上涵蓋了生活的方方面面。

封俏說(shuō)，支付是各類服務(wù)的紐帶，支付寶積極為用戶提供多場(chǎng)景下的支付服務(wù)。比如，2023年杭州亞運(yùn)會(huì)期間，支付寶率先推出“外國(guó)人綁卡支付”以及“10個(gè)亞洲錢包直接入華掃碼支付”等服務(wù)，方便了亞洲以及全球友人來(lái)華后的生活、旅游、商務(wù)。再如，針對(duì)視障用戶輸入信息難、感知支付結(jié)果難等痛點(diǎn)，支付寶新增了“語(yǔ)音輸入付款金額”“聲紋極速付款”等創(chuàng)新功能，讓視障用戶能夠安全便捷地使用線上支付。

與此同時(shí)，非銀行支付機(jī)構(gòu)借助自身用戶規(guī)模優(yōu)勢(shì)打造開(kāi)放平臺(tái)，助力廣大市場(chǎng)主體數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

據(jù)微信支付產(chǎn)品合規(guī)負(fù)責(zé)人秦天雄介紹，在與銀行機(jī)構(gòu)等伙伴的持續(xù)互通合作下，微信支付先后推出微信紅包、條碼收單、刷掌支付等多項(xiàng)金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品。通過(guò)在各類商業(yè)支付應(yīng)用場(chǎng)景精耕細(xì)作，微信支付確保了數(shù)千萬(wàn)中小商戶和個(gè)體經(jīng)營(yíng)者“支付無(wú)憂”。

“微信支付不僅為所有商家提供豐富的軟硬件收款服務(wù)，而且積極幫助商家提升經(jīng)營(yíng)效率。比如，我們推出了‘個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼’，為相關(guān)個(gè)體戶提供系統(tǒng)化收付款及SaaS服務(wù)；啟動(dòng)‘自立小店項(xiàng)目’，為殘疾人商家定制免費(fèi)提現(xiàn)額度；研發(fā)‘微工卡’產(chǎn)品，助力零工市場(chǎng)數(shù)字化運(yùn)營(yíng)；依托‘電子發(fā)票’‘電子小票’等產(chǎn)品和服務(wù)，倡導(dǎo)用戶積極參與低碳行動(dòng)。2023年7月，微信支付還全面升級(jí)外卡服務(wù)，支持入境用戶在多場(chǎng)景中的消費(fèi)需求。”秦天雄舉例說(shuō)。

新規(guī)護(hù)航更加安全

非銀支付在助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和民生改善的同時(shí)，部分支付機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生，比如泄露或者不當(dāng)采集、使用用戶信息等。

為此，《條例》從明確非銀行支付機(jī)構(gòu)的定義和設(shè)立許可、完善支付業(yè)務(wù)規(guī)則、保護(hù)用戶合法權(quán)益、明確監(jiān)管職責(zé)和法律責(zé)任等方面進(jìn)一步強(qiáng)化監(jiān)管。比如，設(shè)立非銀行支付機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本最低限額為人民幣1億元，且應(yīng)當(dāng)為實(shí)繳貨幣資本；非銀行支付機(jī)構(gòu)不得以任何形式挪用、占用、借用備付金，不得以備付金為自己或者他人提供擔(dān)保；非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)用戶信息嚴(yán)格保密，不得非法買賣、提供或者公開(kāi)用戶信息等。

“快捷、安全、普惠的現(xiàn)代金融體系，是我國(guó)金融服務(wù)的特色亮點(diǎn)和重要標(biāo)識(shí)之一。支付服務(wù)過(guò)去以商業(yè)銀行為主，隨著非銀行支付服務(wù)快速發(fā)展，逐漸呈現(xiàn)出商業(yè)銀行提供大額、對(duì)公支付服務(wù)為主，支付機(jī)構(gòu)聚焦小額、便民支付服務(wù)，二者既有競(jìng)爭(zhēng)、也有分工合作的新格局。”張青松說(shuō)，《條例》適用對(duì)象是主要提供小額、便民服務(wù)的支付機(jī)構(gòu)。這些支付機(jī)構(gòu)筆均交易金額330元，與經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、社會(huì)公眾的日常生活息息相關(guān)，對(duì)其建立起穩(wěn)健充分的監(jiān)督管理框架具有重要意義。

中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司負(fù)責(zé)人王晟介紹，新規(guī)注重機(jī)構(gòu)監(jiān)管與功能監(jiān)管相結(jié)合，進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)保護(hù)用戶合法權(quán)益。他舉例說(shuō)，《條例》根據(jù)能否接收付款人預(yù)付資金，將支付業(yè)務(wù)重新劃分為儲(chǔ)值賬戶運(yùn)營(yíng)與支付交易處理兩類。新的分類方式一方面具有良好的擴(kuò)展性，有利于防范監(jiān)管空白，另一方面有利于實(shí)現(xiàn)“同業(yè)務(wù)、同監(jiān)管”，促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)。

對(duì)于新規(guī)的到來(lái)，市場(chǎng)各方普遍持歡迎態(tài)度。

財(cái)付通公司總經(jīng)理鄭浩劍說(shuō)，新規(guī)順應(yīng)了支付服務(wù)市場(chǎng)發(fā)展變化趨勢(shì)，為規(guī)范非銀行支付機(jī)構(gòu)的合規(guī)經(jīng)營(yíng)奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，為整個(gè)行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展指明了方向。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼認(rèn)為，《條例》有利于加強(qiáng)對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)的規(guī)范與引導(dǎo)，為行業(yè)實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)健康發(fā)展保駕護(hù)航。未來(lái)，包括監(jiān)管部門、支付機(jī)構(gòu)在內(nèi)的各方還應(yīng)持續(xù)努力，采取更多針對(duì)性措施打破支付壁壘，在法律框架下推動(dòng)支付場(chǎng)景、資金、信息、數(shù)據(jù)有機(jī)融合，讓非銀支付更好滿足消費(fèi)者需求。

“隨著《條例》的順利實(shí)施，支付市場(chǎng)將更加有序，支付生態(tài)更加健康，支付行業(yè)更好發(fā)展，以此服務(wù)于經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。”張青松說(shuō)。