近日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于規(guī)范保險公司參與長期護(hù)理保險制度試點服務(wù)的通知》強調(diào)，推動保險業(yè)做好長期護(hù)理保險制度試點服務(wù)工作，規(guī)范保險公司經(jīng)營服務(wù)行為，推動行業(yè)發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢參與社會治理。

我國開始長期護(hù)理保險制度試點已滿5年，在已開展的試點項目中，以商業(yè)保險機構(gòu)為主體，在政策落地、組織實施、資金安全等方面發(fā)揮了重要作用，提高了失能人員的生活質(zhì)量、減輕了失能人員家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。與此同時，從目前來看，長期護(hù)理保險制度仍處于試點階段，在制度設(shè)計、服務(wù)體系、評定標(biāo)準(zhǔn)、管理流程等方面均有待完善。

試點取得積極成效

長期護(hù)理保險是一項以長期處于失能狀態(tài)的參保人群為保障對象、重點解決重度失能老人護(hù)理需求的社會保險制度。

“此次全面規(guī)范保險公司參與長期護(hù)理保險制度試點，一方面有利于推動行業(yè)專業(yè)化經(jīng)營服務(wù)能力的提升，讓參保群眾的滿意度越來越高；另一方面，將促進(jìn)形成保險業(yè)參與試點服務(wù)規(guī)范化運行機制，助力長期護(hù)理保險制度穩(wěn)健運行。”愛心人壽長護(hù)險負(fù)責(zé)人馬輝在接受經(jīng)濟(jì)日報記者采訪時表示。

早在2016年，人社部發(fā)布《關(guān)于開展長期護(hù)理保險制度試點的指導(dǎo)意見》，我國長期護(hù)理保險試點在15個城市啟動。2020年9月，國家醫(yī)保局會同財政部印發(fā)《關(guān)于擴(kuò)大長期護(hù)理保險制度試點的指導(dǎo)意見》，正式啟動為期兩年的擴(kuò)大試點，繼續(xù)鼓勵社會力量積極參與。目前，全國已有49個城市試點長期護(hù)理保險，報銷水平總體為70%左右，覆蓋近1.2億參保人。

“長期護(hù)理保險制度試點以來，減輕了失能人員家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，為建立全國性長期護(hù)理保險制度進(jìn)行了有益探索。”銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，保險行業(yè)借助自身在服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、人才隊伍、專業(yè)能力、信息技術(shù)等方面優(yōu)勢，全面參與試點服務(wù)，形成相對完善的服務(wù)體系，滿足了失能人員護(hù)理服務(wù)需求。例如，在首批試點城市四川成都市，從今年1月1日起，所有參加基本醫(yī)療保險的人員都可以申請長期護(hù)理保險，不需要額外繳費，重度失能人員每月最多可獲得903元補助。

諸多方面亟待完善

盡管當(dāng)前長護(hù)險試點地區(qū)滿足了大量失能人員的護(hù)理需求，但從全國各地長期護(hù)理保險試點情況來看，諸多方面亟待完善。“如照護(hù)需求評估體系、失能評估標(biāo)準(zhǔn)等方面亟待統(tǒng)一，專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化、個性化的照護(hù)方案等還有待專業(yè)人員來制定實施。”馬輝說。

另外，目前長期護(hù)理保險試點地區(qū)參保對象包括城鎮(zhèn)職工和城鄉(xiāng)居民，基本上以生活照料、基本生活相關(guān)的醫(yī)療護(hù)理為保障范圍，通常是各地政府采取招標(biāo)采購商業(yè)保險公司服務(wù)，委托商業(yè)保險公司承辦本地長期護(hù)理保險，也有本地社保部門自辦。長護(hù)險籌資渠道主要為醫(yī)療保險基金、單位補充醫(yī)療保險資金、個人繳納等，而大部分試點地區(qū)的長護(hù)險資金來自于醫(yī)保基金。

北京工商大學(xué)保險研究中心主任王緒瑾告訴記者，長期護(hù)理是伴隨人口老齡化進(jìn)程無法回避的問題，社會需求巨大。試點5年來，保險公司發(fā)揮精算、風(fēng)控等方面優(yōu)勢，降低了制度運行成本，提高了失能人員的生活質(zhì)量，但仍存在供需不平衡、缺乏多元化的籌資機制，以及服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)不一致等問題。

國家統(tǒng)計局日前公布的第七次全國人口普查結(jié)果顯示，我國60歲及以上人口為26402萬人，占18.70%。與2010年相比，60歲及以上人口的比重上升了5.44個百分點。人口老齡化進(jìn)程的加快不僅意味著醫(yī)療需求的增長，尤其對于喪失日常生活能力的老人來說，長期護(hù)理服務(wù)能夠幫助他們提高生存質(zhì)量。

確保籌資來源和護(hù)理水平直接關(guān)系到長護(hù)險能否可持續(xù)經(jīng)營。中國人民大學(xué)保險系主任魏麗認(rèn)為，目前長護(hù)險籌資渠道較為單一、籌資標(biāo)準(zhǔn)不一致，護(hù)理需求認(rèn)定和等級評定等標(biāo)準(zhǔn)體系尚需明確，還有各類長期護(hù)理服務(wù)機構(gòu)和護(hù)理人員服務(wù)質(zhì)量評價、協(xié)議管理等辦法也有待完善。

值得注意的是，此次《通知》強調(diào)發(fā)揮行業(yè)協(xié)會作用，支持行業(yè)協(xié)會參與制定長期護(hù)理服務(wù)規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，探索建立護(hù)理服務(wù)機構(gòu)服務(wù)評價體系。鼓勵搭建長期護(hù)理保險服務(wù)交流平臺，實現(xiàn)資源共享，提升行業(yè)服務(wù)效能。

“擴(kuò)圍提質(zhì)”任重道遠(yuǎn)

為滿足群眾日益增長的護(hù)理需求，此次《通知》明確，保險公司應(yīng)根據(jù)參保群眾實際護(hù)理需求，做好護(hù)理服務(wù)機構(gòu)遴選、服務(wù)質(zhì)量監(jiān)督、巡查稽核、考核評價等工作，積極參與護(hù)理人員培養(yǎng)體系和誠信體系建設(shè)，督促服務(wù)機構(gòu)做好護(hù)理人員管理，有效提升長期護(hù)理服務(wù)質(zhì)量。

業(yè)內(nèi)人士建議，建立多渠道籌資的長期護(hù)理保險基金，從宏觀層面對養(yǎng)老和醫(yī)療保險制度進(jìn)行整合，通過法律法規(guī)等形式強制法定參保人及其單位繳納長期保險費，同時完善長期護(hù)理的風(fēng)險防范機制和績效考核機制。

魏麗認(rèn)為，長期護(hù)理風(fēng)險特殊，需求也比較特殊，除了資金保障之外，護(hù)理服務(wù)尤其重要，保險公司在承辦長期護(hù)理保險過程中應(yīng)針對個性化需求，開發(fā)契合的保障產(chǎn)品并把護(hù)理等相關(guān)服務(wù)納入一體化框架設(shè)計。

王緒瑾建議，將長期護(hù)理保險納入多層次、多支柱社會保障體系建設(shè)總體規(guī)劃，發(fā)揮財稅政策的激勵作用，完善配套措施。從國際經(jīng)驗來看，一些發(fā)達(dá)國家在解決老齡人口照護(hù)問題的長期探索過程中，逐步形成了長期護(hù)理保險制度，并充分利用了財政稅收支持政策。

“目前，國家長期護(hù)理保險試點意見明確政策覆蓋人群主要為重度失能人員，其實，中度失能和重度失智人員也需要專業(yè)護(hù)理服務(wù)，未來有待逐步納入保障范圍。”馬輝說，在各地試點過程中，長期護(hù)理保險制度也在探索中逐步完善。可以預(yù)期，隨著失能評估標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、護(hù)理服務(wù)提升、籌資渠道多元，未來長護(hù)險制度體系將不斷完善。（李晨陽）